巧用存款抵扣贷款利息 房贷加息周期下仍能省钱

随着房贷政策的收紧，尤其是以中行为代表的对存量房客户的7折优惠利率进行调整的贷款政策的施行，房贷的“加息”时代已经到来。在“加息”周期下，虽然购房者成本增加，但也有一些小窍门，能帮助减轻压力。

用等额本金方式还款

适合人群：还款能力较强的家庭注意事项：银行将根据个人还款能力进行评估

除了提前将房贷一次性还清之外，贷款省钱大致有两种方式：缩短还款期限或者增加月供。房贷的还款方式中以等额本金和等额本息两种还款方式最为普遍。而等额本金就是增加月供，从而达到省息的目的。

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

据悉，目前银行大部分可以允许贷款者转换还款方式，不过由于等额本金还款方式在前期还款压力较大，因此在改变还款方式时，银行将根据个人的还款能力进行评估。

■小账本

贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。

两者相比，利息相差11万元左右。

“双周供”小额提前还款

适合人群：收入较稳定、有额外收入来源

注意事项：部分银行需收

取一定违约金

“双周供”是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，进而节省利息。“双周供”的还款方式对收入较为稳定和均衡者较为适合。

提前贷款具有违约成本，不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定。

例如建设银行要求提前10-20个工作日预约，如果从贷款下发之日算起，贷款年限不足3年就提前还款的，要按照提前还款金额3个月的利息收取违约金，3年以后则可任意提前还款，无需罚息;工商银行则要求提前一个月预约，贷款一年以内提前还款的需交罚息，按照还款后剩余贷款金额的3%计算，针对信用记录欠佳的客户可能还会约定更高额的罚息，所以客户要在签订按揭贷款合同时与贷款支行具体沟通。

巧用存款抵扣贷款利息

适合人群：有大量流动资金注意事项：银行这项业务需收取一定费用 .房贷者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，本应获得0.36%利息，但却抵扣了贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。如工行的“存贷通”、民生银行的“存抵贷”，此外，深发展、招行、建行均推出了类似的产品。

此类产品均设有起点。如工行的存贷通和深发展的存抵贷起点均为5万，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。工行的抵扣比率为80%，即3万×80%=2.4万元，具体的抵扣金额按天计算，即存5天可抵扣2.4万元贷款5天的利息。

需要提醒的是，这项业务存在一定的手续费用，如工行的存贷通需要收取240元的年费，应考虑所节省的房贷利率是否能覆盖年费成本。

■小账本

以账户中有20万的资金为例，并已享受贷款利率下浮30%的优惠政策，贷款执行利率就是5.94%×0.7=4.158%，其贷款可获得的抵扣额为：(20-5)×80%=12万元。如果王先生将20万在存贷通账户内存1个月，其获得增值收益为12万×(4.158%-0.36%)×1/12=379.8元。

公积金贷款优势仍存

适合人群：有公积金账户，想改善住房注意事项：批贷、放贷时间长，贷款额度有上限

北京住房公积金管理中心宣布，公积金首套、二套及三套房贷款政策均比照商业贷款政策收紧，从5月5日起实施。伟嘉安捷认为，公积金贷款政策从紧对于购房人来说，首付压力有所增大但优势犹存。

以贷款额80万20年为例，公积金与商业贷款首套、二套房月供和总利息相差多少?

伟嘉安捷提供的一个计算列表显示，公积金贷款与商业贷款相比，虽然首付标准统一严格执行，但利率方面还是存有较大的差异。因为公积金贷款利率只有一个即3.87%，这就使得在房贷收紧的特殊时期，让其保持着较大的魅力。

■小账本

以贷款80万20年为例，从首套房来看，公积金贷款与商业贷款相比，每月可少还月供508.55元，少还利息122052.10元;从二套房来看，公积金贷款与商业贷款相比，每月可少还月供1185.50元，少还利息284521.35元。

(责任编辑：胡晓)